Giuseppe Timpone
La pratica del pegno come garanzia reale
Oltre all’ipoteca, una modalità più soft di garanzia reale può consistere nel pegno, ossia nell’assicurare il rimborso con la consegna all’istituto di credito di un bene di valore e non deperibile, come oro, quadri, etc. Solo con il pagamento integrale del debito, il bene impegnato verrà restituito al suo proprietario, altrimenti sarà rivenduto dal creditore. Per quanto si tratti di un’operazione più appropriata per un piccolo prestito, il suo limite consiste nella scarsa diffusione ai tempi di oggi, visto che la pratica del pegno, per quanto tornata parzialmente in voga da qualche anno, è quasi caduta in disuso.
La garanzia personale o “fideiussione”
Infine, la garanzia personale. In gergo, la si definisce anche “fideiussione” e consiste nella firma prestata da un terzo soggetto (“fideiussore”), che s’impegna con il suo reddito e il suo patrimonio a onorare l’intero debito contratto dalla persona garantita, per il caso di sua inadempienza. Inoltre, si vincola ad assicurarsi che sia onorata ciascuna scadenza, quindi, a nulla varranno le eventuali rimostranze di non essere stato al corrente del salto di una o più rate da parte del debitore principale. Il rischio per un fideiussore consiste nel dovere affrontare il pagamento del debito non onorato dal debitore garantito, così come anche di ritrovarsi segnalato al Crif (Centrale rischi finanziari) per il caso di sua inadempienza contrattuale, in qualità di cattivo pagatore o di protestato. Pertanto, di fatto il garante è sempre un parente stretto (genitore, fratello, figlio, coniuge, etc.) o un amico intimo del garantito. Queste sono le uniche possibilità concrete di accedere al credito senza la garanzia della busta paga. I prestiti per disoccupati, quindi, altro non sono che finanziamenti personali, erogati dietro l’esibizione di una garanzia reale e/o personale, che che sia considerata sufficiente dal creditore per il rilascio della liquidità richiesta.
